Seguro de hogar: qué cubre realmente y qué excluyen sin avisarte

El seguro de hogar es uno de los más contratados en España, pero también uno de los que más sorpresas desagradables da cuando llega el momento de usarlo. La razón es sencilla: muchas personas contratan el seguro que les ofrece el banco al firmar la hipoteca sin revisar las coberturas, y descubren las exclusiones justo cuando las necesitan.

Estructura de un seguro de hogar: continente y contenido

Todo seguro de hogar se divide en dos partes fundamentales que es imprescindible entender antes de contratar:

• Continente: la estructura física del inmueble: paredes, suelos, techos, instalaciones fijas, puertas y ventanas. Si eres propietario, debes asegurar el continente. Si eres inquilino, generalmente no necesitas asegurarlo (es responsabilidad del propietario).
• Contenido: todo lo que hay dentro: muebles, electrodomésticos, ropa, joyas, equipos electrónicos. Tanto propietarios como inquilinos deben asegurar el contenido si quieren proteger sus pertenencias.

Coberturas habituales del seguro de hogar

Las coberturas más comunes que encontrarás en la mayoría de pólizas son:

• Incendio y explosión: daños causados por fuego, explosión de gas o similares.
• Daños por agua: roturas de tuberías, filtraciones, desbordamientos. Es una de las coberturas más utilizadas.
• Robo y vandalismo: sustracción de bienes o daños causados por terceros.
• Fenómenos meteorológicos: granizo, viento, nieve, inundaciones (con matices importantes).
• Responsabilidad civil: si causas daños a un vecino (una fuga de agua que inunda el piso de abajo, por ejemplo).
• Cristales: rotura de ventanas, espejos y elementos acristalados.
• Asistencia en el hogar: fontanero, electricista, cerrajero de urgencia.

Lo que suelen excluir (y no te dicen claramente)

Aquí es donde muchas personas se llevan sorpresas. Estas son las exclusiones más habituales:

• Inundaciones por lluvias torrenciales: muchas pólizas no cubren inundaciones por lluvia directa. Para eso existe el Consorcio de Compensación de Seguros, que cubre catástrofes naturales, pero con trámites propios.
• Daños por humedades crónicas: si la humedad es un problema preexistente o estructural, no suele estar cubierta.
• Joyas y objetos de valor por encima de cierto límite: la mayoría de pólizas tienen un límite para joyas (frecuentemente 1.500-3.000 €). Si tienes objetos de mayor valor, necesitas declararlos específicamente.
• Equipos electrónicos fuera del hogar: el portátil que llevas al trabajo o el móvil no suelen estar cubiertos fuera de casa.
• Daños causados por mascotas: los destrozos que haga tu perro en casa generalmente no están cubiertos.

¿Cuánto capital debo asegurar?

Uno de los errores más costosos es infrasegurar el hogar para pagar menos prima. Si el valor asegurado es inferior al valor real, la aseguradora aplicará la regla proporcional: si aseguras el 50% del valor real, solo te indemnizarán el 50% de los daños, aunque el siniestro sea parcial.

Para calcular el capital del continente, utiliza el valor de reconstrucción del inmueble (no el valor de mercado). Para el contenido, haz un inventario realista de tus pertenencias.